Digitalní risková skóre

Zjistěte, proč je klíčový čas, který strávíte průzkumem

Úvěrové kontroly a analýzy rizik nás chrání před nespolehlivými dodavateli a zákazníky. Kromě klasických postupů, jako jsou databáze dlužníků, se společnosti stále častěji rozhodují pro metody digitálního hodnocení, které díky velkým datům mohou nabídnout mnohem sofistikovanější posouzení rizik.

 

16. června 2019 byl pro společnost N26 smolný den. Několik družstevních bank dočasně pozastavilo platby populární online bance, čímž vzbudilo značný veřejný zájem. Zmrazení zahrnovalo další finanční instituce, jako jsou společnosti Fidor, Revolut, Bunq a Solarisbank. Podle družstevních bank bylo drastické opatření přijato kvůli nárůstu případů podvodů na základě překonání validačních a monitorovacích mechanismů výše uvedených online bank. Německá tisková asociace uvádí, že číslo „mobilního TAN“ přijaté na mobilním zařízení a používané ke sledování a schvalování transakcí je typickým cílem podvodníků. Stále je možné převádět platby do těchto institutů, ale majitel účtu je musí telefonicky schválit.

Kompromis mezi pohodlím zákazníka a zabezpečením poskytovatele je nejlépe viditelný právě v případě plateb. Jedním z příkladů je oblíbený způsob plateb v Německu: faktura. Ta je stále stejně populární jako dříve. Tato metoda, které je pro podniky docela riskantní, zajišťuje nejvyšší obrat. Přímé online platby, například pomocí PayPal, se používají pro 52 procent všech transakcí, ale hlavně u menších částek.

V Rakousku je 38 procent všech online nákupů placeno fakturou. PayPal a kreditní karty se používají pro přibližně pětinu transakcí (údaje: Statista 2018). Situace ve Švýcarsku je podobná. V současné době jsou nejoblíbenějšími způsoby platby debetní a kreditní karty. Přesto je většina plateb stále prováděna fakturací.

Jak se s takovou situací vyrovnáte jako maloobchodník? Pokud nabízíte pouze bezpečné způsoby platby, například předběžnou platbu, riskujete ztrátu klíčového segmentu potenciálních zákazníků. Pokud se kromě jiných metod rozhodnete i pro platby kreditní kartou, můžete očekávat vysoké poplatky. A v Německu nejsou kreditní karty ani z poloviny tak populární jako v jiných průmyslových zemích. Pokud se rozhodnete nabízet úplnou škálu platebních metod, čímž si zajistíte nejlepší uživatelský dojem, neexistuje žádná jiná možnost kontroly během procesu, než pomocí osoby provádějící objednávku. V závislosti na výsledcích úvěrové kontroly se zákazníkovi nabídne způsob platby, který maloobchodník považuje za nejvhodnější. Ale i tento postup má nevýhodu: Pokud maloobchodník inzeruje určitý způsob platby jinde (např. nákup na účet), aby ho po úvěrové kontrole mohl vymazat, dává tím zákazníkovi falešnou naději a kvůli tomu by ho mohl ztratit, i když už probíhá kontrola jeho platby. Realita elektronického obchodování je taková, že většina nákupních vozíků k digitální pokladně stejně nedoputuje.  

 

Kontrola algoritmu

Zkušební metody používané k hodnocení platební schopnosti zákazníka jsou stále sofistikovanější. Drtivá většina start-upů FinTech, tj. společností, které vyvíjejí nová ohromující řešení pro finanční sektor, právě na této situaci pracují.

Princip je vždy stejný: Algoritmy se neřídí pouhým snímkem databáze dlužníků, naopak jsou založeny na shromažďování dat z různých zdrojů. Mezi ně může patřit místo pobytu potenciálního zákazníka, jejich platební morálka vůči jiným společnostem nebo v některých případech dokonce jejich chování v sociálních médiích. Například společnost FinTech z Hamburku zjistila na základě výzkumu, že mnoho lidí v Evropě nemá bankovní účet, a proto nemají žádnou úvěrovou historii. Pokud dotyčná finanční instituce nezavede podrobnou kontrolu přizpůsobenou danému podniku, tito lidé mohou trhlinami tradičního řízení úvěrů proklouznout.

 

Pokud jde o peněžní tok, je samozřejmé, že je zásadní, aby bylo možné posoudit riziko, že zákazníci nebudou platit. Jinak bude obtížné předpovědět peněžní tok s jakoukoli přesností. Zde nastává konflikt mezi řízením peněžního toku a maximalizací obratu. Pokud chcete rychlý růst, budete se muset vystavit vyšším rizikům. Spolehlivá úvěrová kontrola může tento konflikt vyřešit, stejně jako odolný systém správy plateb a připomínek. Je i finančně atraktivní, protože digitalizace má potenciál tyto procesy automatizovat, čímž se snižuje riziko, že ztratíte přehled o lhůtách splatností vašich zákazníků. 


Úvěrová kontrola dodavatele

Mnoho menších společností zapomíná, že i dodavatelé zboží nebo součástek mohou zkrachovat. Je to o to větší problém, pokud máte pouze jeden zdroj, odkud nakupujete součástky; což bývá označováno jako „zadávání veřejných zakázek jednomu zdroji“. V takových situacích může být insolventní nebo nespolehlivý dodavatel osudný. Nejprve se musíte vypořádat s dodatečnými výdaji spojenými s hledáním nových dodavatelů, což znamená tlak na váš peněžní tok. Pokud se váš vlastní výrobní řetězec zastaví v důsledku uzavření, bude to mít dopad nejen na obrat, ale také na váš vztah se zákazníky, které budou v sázce, pokud vám zákazníci přestanou věřit nebo prostě nemohou déle čekat na zboží. Pokud tito zákazníci najdou alternativu u některého z vašich konkurentů, nemusí se k vám nikdy vrátit.

Nalezení druhého dodavatele pro zadávání zakázek taková rizika snižuje, i když to může mít negativní vliv na váš peněžní tok, alespoň zpočátku. Další nevýhodou je, že objem nákupu na zdroj bude nižší, což znamená, že může být obtížnější vyjednat slevy.

Jak lze tyto protichůdné cíle řešit? Philipp Mall je obchodní konzultant, který se specializuje na nákup ve firmě Inverto, sesterské společnosti Boston Consulting Group. V rozhovoru pro časopis Markt & Technik doporučuje:

Průběžné sledování dodavatelských trhů: Nejenže včas rozpoznáte rizika; najdete také nové dodavatele, kteří budou levnější nebo lepší.

Standardní produkty: Pokud se rozhodnete pro zadávání veřejných zakázek jednomu zdroji, měli byste se pokud možno vyhnout objednávání vlastních komponent. Pokud dojde k přerušení dodavatelského řetězce, bude snazší najít alternativy.

Duální zdroj: Spíše než být závislý na jediném zdroji je lepší mít v rukávu další alternativu. Nemusí být aktivní; mohou být takovým vaším plánem B.

Nepřetržitá komunikace s dodavateli: V ideálním případě byste se měli zaměřit například na dlouhodobé smlouvy, které jsou spojeny s novou mateřskou společností. Spolupráce, jako je společný vývoj produktů, navíc nabízí příležitost získat podrobnější informace o činnosti vašeho dodavatele.

Digitální bodování rizik je v dnešním obchodování s B2C nepostradatelné. V podnikání B2B je používání nástrojů pro digitální řízení rizik stále nedostatečně zastoupeno, zejména pokud jde o malé a střední podniky. A přesto jsou to právě podniky, které nejvíce trpí, pokud dodavatelé selžou nebo zákazníci nezaplatí.

Podívejte se, jak snadné je optimalizovat řízení peněžních toků objednejte si vzorovou kreditní zprávu D&B a zjistěte, jak vás můžeme při správě vašeho cash flow podpořit.

 

Získejte D&B Credit Reporter  

imageln6aa.png

 

Jak se vyhnout platebním selháním  

  • Optimalizovaný model rozhodování o úvěrech
  • Sledování rizik
  • Sledování za účelem získání cenných poznatků
  • Nástroje pro správu globálního portfolia
  • Efektivní a inteligentní platforma rizik

Stáhnout report